“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)四年后將擴(kuò)大至全國(guó)范圍。8月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，進(jìn)一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補(bǔ)充，為滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。

“以房養(yǎng)老”從四個(gè)城市擴(kuò)大至全國(guó)

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，又被稱為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。簡(jiǎn)而言之，“以房養(yǎng)老”實(shí)則是保險(xiǎn)公司分期付款，從民間收購(gòu)房地產(chǎn)的一個(gè)流程。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

去年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，要求大力發(fā)展反向抵押保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)，并提出支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化辦事程序，提升服務(wù)效率。

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，業(yè)務(wù)開展并不理想。公開媒體報(bào)道顯示，截至今年6月底，有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

此次擴(kuò)大至全國(guó)范圍，銀保監(jiān)全方位督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各地保監(jiān)局做好“以房養(yǎng)老”的相關(guān)工作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。各保監(jiān)局要支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，做好相關(guān)監(jiān)管工作，規(guī)范市場(chǎng)行為。如有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定在當(dāng)?shù)亻_展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)局應(yīng)及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

“以房養(yǎng)老”引質(zhì)疑但勢(shì)在必行

“以房養(yǎng)老”試行之路走得并不順利。比如有觀點(diǎn)將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任，也有觀點(diǎn)認(rèn)為無(wú)法理解房子不留給子女；甚至出現(xiàn)過(guò)打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)行騙的案例。金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心未來(lái)房?jī)r(jià)下跌、房產(chǎn)變現(xiàn)難，開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)顧慮重重。

全國(guó)老齡辦最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn)，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。在個(gè)別省份，人口老齡化問(wèn)題更加突出。遼寧省60歲及以上的老年人占人口總比重近23%。今年7月，遼寧省提出將實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休政策，鼓勵(lì)老年人才自主創(chuàng)業(yè)。

中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)已成不爭(zhēng)的事實(shí)，養(yǎng)老問(wèn)題將日益突出，養(yǎng)老壓力越來(lái)越大，部分省份甚至呈現(xiàn)養(yǎng)老金虧空，今年7月起已開始實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)基金調(diào)劑制度。今年6月13日，國(guó)務(wù)院向外公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度的通知》（下稱《通知》），決定從今年7月1日起實(shí)施基金中央調(diào)劑制度。《通知》明確，地方上比例從3%起步，采取人均定額的方式進(jìn)行撥付，離退休人員多的省份將獲得更多的調(diào)劑金。

日趨嚴(yán)重的人口老齡化問(wèn)題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)動(dòng)力及其意義。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以房養(yǎng)老試點(diǎn)擴(kuò)圍，目的是在探索符合國(guó)情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無(wú)法替代基本社會(huì)保障。

目前對(duì)以房養(yǎng)老的擔(dān)憂主要集中在法律政策不配套、傳統(tǒng)觀念難改變、政府監(jiān)管協(xié)調(diào)能否跟上等。《證券時(shí)報(bào)》評(píng)論員文章表示，首先以房養(yǎng)老擴(kuò)圍有待加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)。推動(dòng)以房養(yǎng)老擴(kuò)圍，除了自下而上的市場(chǎng)化運(yùn)作、逐步發(fā)展，更需要將其納入市場(chǎng)化改革頂層設(shè)計(jì)范疇，在法制保障、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)配置、行業(yè)發(fā)展等方面加強(qiáng)規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

其次有待發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的重要作用。開展以房養(yǎng)老以及相關(guān)配套業(yè)務(wù)，是對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會(huì)管理三大功能的綜合運(yùn)用。還需要特別注意加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督。以房養(yǎng)老涉及房產(chǎn)業(yè)主、房產(chǎn)中介、銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多個(gè)市場(chǎng)主體和各有關(guān)方面的利益。需要相關(guān)部門加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，基金君作為正在老去的“80后”，試想2035年后，“以房養(yǎng)老”是最慘的一步，要做好其它財(cái)務(wù)規(guī)劃養(yǎng)老，比如買養(yǎng)老目標(biāo)基金。你愿意“以防養(yǎng)老”嗎？